대출 이자 계산기

이 계산기는 달마다 같은 이율을 적용합니다. 날짜별로 이자를 나누어 셈하지 않습니다.

• 월 이율 = 연 이율 ÷ 12
• 회차별 이자 = 직전 잔액 × 월 이율, 원 미만 반올림
• 원리금균등의 월 상환액 = 잔액 × r × (1 + r)^m ÷ ((1 + r)^m − 1), 원 미만 반올림
  • r은 월 이율, m은 남은 회차 수입니다.
  • 연 이율이 0%이면 잔액 ÷ m입니다.
  • 그 달의 상환 원금 = 월 상환액 − 그 달 이자
• 원금균등의 회차별 원금 = 거치가 끝난 뒤의 잔액 ÷ 남은 회차 수, 원 미만 반올림
• 만기일시: 매달 이자만 내고, 마지막 회차에 원금 전부를 갚습니다.
• 거치기간: 그동안은 이자만 냅니다. 거치가 끝나면 남은 회차에 고른 상환 방식을 적용합니다.
• 마지막 회차: 남은 잔액을 전부 원금으로 갚습니다. 그래서 표의 마지막 잔액은 언제나 0원입니다.
• 중도상환수수료 = 중도상환 금액 × 수수료율, 원 미만 반올림
• 중도상환 뒤 「월 상환액을 줄인다」를 고르면 남은 회차로 월 상환액을 다시 구합니다. 「기간을 줄인다」를 고르면 월 상환액을 그대로 두고 회차가 줄어듭니다.

근거: 중도상환수수료는 대출받은 날부터 3년 안에 갚는 경우 등에만 물릴 수 있고, 금융회사가 특정 상환 방식을 강요하는 것도 막혀 있습니다(금융소비자보호법 제20조(불공정영업행위의 금지)). 2025년 1월 13일 새로 맺는 대출부터는 실제 드는 비용 안에서만 수수료를 받고, 금융회사별 수수료율은 각 금융협회 누리집에 공시됩니다(금융위원회 보도자료, 2025년 1월 9일). 이 계산기는 3년이 지났는지 따지지 않고 넣은 수수료율을 그대로 곱합니다. 국가법령정보센터와 금융위원회 누리집에서 2026년 11월 2일에 확인했습니다.

1억 원을 연 4%로 30년(360개월) 빌렸을 때 상환 방식별 결과입니다.

• 원리금균등의 총 상환액은 171,869,605원입니다.
• 원리금균등 첫 회 477,415원은 이자 333,333원과 원금 144,082원으로 나뉩니다. 그 뒤 남은 잔액은 99,855,918원입니다. 잔액이 줄수록 이자가 줄고 원금이 늘어납니다.
• 같은 조건에서 원금균등은 원리금균등보다 이자가 11,702,985원 적습니다. 대신 처음 몇 년은 매달 내는 돈이 더 많습니다.

거치기간 12개월을 넣으면(원리금균등)

• 1회부터 12회까지는 이자만 333,333원씩 냅니다.
• 13회부터는 남은 348회에 나눠 매달 485,973원을 냅니다.
• 총 이자는 73,118,918원으로, 거치가 없을 때보다 1,249,313원 많습니다.

60회를 낸 뒤 2,000만 원을 중도상환하면(원리금균등, 수수료율 1.2%)

• 두 경우 모두 중도상환수수료는 240,000원입니다.

신용대출 3,000만 원, 연 6.5%, 3년(36개월)

• 기간이 3년으로 짧아 원리금균등과 원금균등의 이자 차이는 94,672원입니다. 30년 주택담보대출 예시(11,702,985원)와 견주면, 기간이 길수록 상환 방식의 차이가 커지는 것을 볼 수 있습니다.
• 만기일시는 원금이 끝까지 줄지 않아 이자가 가장 많습니다.

같은 신용대출에서 12회를 낸 뒤 1,000만 원을 중도상환하면(수수료율 0.7%)

• 중도상환수수료는 70,000원입니다. 줄어든 이자가 수수료보다 크면 미리 갚아 이자를 아끼는 셈입니다.

전세자금 대출 2억 원, 연 3.8%, 2년(24개월), 만기일시

• 매달 이자 633,333원을 내고, 24회에 원금과 이자를 합쳐 200,633,333원을 갚습니다.
• 총 이자는 15,199,992원입니다. 매달 이자를 원 미만에서 반올림해서, 2억 원 × 3.8% × 2년 = 15,200,000원보다 8원 적습니다.

금리가 1%p 달라지면(1억 원, 30년, 원리금균등)

• 연 4%에서 5%로 오르면 매달 내는 돈은 59,407원, 총 이자는 21,385,983원 늘어납니다.

• 연 이율 0%: 1억 원을 360개월에 나누면 매달 277,778원이고 총 이자는 0원입니다. 오류가 나지 않습니다.
• 만기일시에는 거치기간이 없습니다. 원래 매달 이자만 내는 방식이라 거치의 뜻이 없어 입력을 막습니다.
• 긴 대출: 최장 600개월(50년)까지 넣을 수 있고, 월별 상환표는 마지막 회차까지 모두 나옵니다.
• 마지막 회차 금액이 조금 다릅니다. 매달 원 미만을 반올림한 차이가 쌓여 있다가, 마지막 회차에서 남은 잔액을 모두 갚으며 정리됩니다. 위 원리금균등 예시는 마지막 회가 477,620원으로 다른 회차보다 205원 많습니다. 그래서 상환 원금의 합계는 언제나 대출금액과 같습니다.
• 중도상환수수료를 남은 기간에 비례해 줄이는 은행이 있습니다. 이 계산기는 중도상환 금액에 수수료율을 그대로 곱합니다. 대출 약정서의 수수료 방식을 확인하세요.

은행 상환표와 다른 까닭

은행은 날짜별로 이자를 셈하는 경우가 많습니다. 이 계산기는 달마다 「잔액 × 연 이율 ÷ 12」로 같은 이자를 셉니다. 날짜별로 셈하면 「잔액 × 연 이율 × 그달 날수 ÷ 365」가 됩니다. 1억 원, 연 4%의 한 달 이자를 손으로 셈해 견주면 아래와 같습니다(날짜별 셈은 이 계산기가 하지 않는 셈이라 손으로 셈한 값입니다).

달마다 금액이 오르내리지만 1년을 모두 더하면 거의 같아집니다. 그래서 은행 상환표와 달마다 몇천 원씩 다를 수 있고, 첫 회는 대출받은 날부터 첫 납입일까지의 날수에 따라 더 크게 다를 수 있습니다.

「월 상환액을 줄인다」와 「기간을 줄인다」는 무엇이 다른가요?

월 상환액을 줄이면 끝나는 날은 그대로이고 매달 내는 돈이 줄어듭니다. 기간을 줄이면 매달 내는 돈은 그대로이고 더 일찍 끝납니다. 위 예시에서는 기간을 줄였을 때 줄어든 이자가 더 컸습니다.

은행이 알려 준 금액과 조금 다른 이유는 무엇인가요?

이 계산기는 월 이율을 연 이율의 12분의 1로 두고, 날짜별 일할 계산을 하지 않으며, 매달 원 미만을 반올림합니다. 실제 대출은 날짜별로 이자를 셈하거나 끝수 처리 방식이 달라 금액이 조금 다를 수 있습니다.

거치기간은 무엇인가요?

대출 초기 일정 기간 동안 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 거치기간이 끝나면 남은 기간에 원금을 나눠 갚기 때문에, 매달 내는 돈이 거치가 없을 때보다 많아집니다.

변동 금리도 계산할 수 있나요?

아니요. 이 계산기는 대출기간 내내 같은 금리를 가정합니다.

이 결과로 대출 조건을 정해도 되나요?

이 결과는 입력하신 값과 위 계산식의 가정으로 구한 참고값입니다. 실제 상환액과 이자는 대출 약정서와 금융회사의 계산을 따릅니다. 대출을 정하기 전에 금융회사가 알려 주는 금액을 확인하세요.

원리금균등과 원금균등 가운데 어느 쪽을 골라야 하나요?

정답은 없고 무엇을 중요하게 보느냐에 달렸습니다. 같은 조건이면 원금균등의 총 이자가 적지만, 처음 몇 년은 매달 내는 돈이 더 많습니다. 원리금균등은 매달 내는 돈이 같아 예산을 짜기 쉽습니다. 이 계산기로 두 방식의 첫 회 상환액과 총 이자를 견준 뒤, 매달 낼 수 있는 금액에 맞춰 정하세요.

중도상환하면 언제나 이득인가요?

줄어든 이자에서 중도상환수수료를 뺀 값이 0보다 커야 이자 면에서 이득입니다. 위 신용대출 예시는 수수료 70,000원을 내고 이자가 691,100원(월 상환액을 줄일 때) 또는 1,048,572원(기간을 줄일 때) 줄었습니다. 다만 목돈을 대출 상환에 쓰면 그 돈을 다른 데 쓸 수 없다는 점도 함께 따져 보세요.

금리가 1%p 오르면 월 상환액이 얼마나 늘어나나요?

대출금액과 기간에 따라 다릅니다. 1억 원, 30년, 원리금균등이면 연 4%에서 5%로 오를 때 매달 59,407원 늘어납니다(위 「금리가 1%p 달라지면」 표). 금리만 바꿔 다시 계산하면 내 조건에서의 차이를 볼 수 있습니다.

전세자금 대출처럼 만기에 한꺼번에 갚는 대출은 어떻게 넣나요?

상환 방식에서 「만기일시」를 고릅니다. 매달 내는 이자와 마지막 달에 갚을 금액이 나옵니다. 만기일시에는 거치기간을 넣을 수 없습니다.

이 글은 계산 방법을 일반적으로 설명한 것입니다. 개인 사정에 맞춘 금융 상담이 아닙니다. 대출을 정하기 전에는 금융회사가 안내하는 상환 계획과 대출 약정서를 확인하세요.