예적금 이자와 복리 계산기

• 예금 단리 이자 = 원금 × 연 이율 × 개월 수 ÷ 12
• 적금 단리 이자 = 월 납입액 × (연 이율 ÷ 12) × n(n + 1) ÷ 2
  • n은 개월 수입니다.
  • 첫 달에 넣은 돈은 n 개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안 이자가 붙습니다. 이것을 모두 더한 식입니다.
• 월복리: 달마다 그달 이자를 원금에 더하고, 다음 달에는 늘어난 원금에 이자를 붙입니다.
• 복리 탭: 복리 주기(연 또는 월)마다 이자를 원금에 더합니다. 추가 적립액도 원금에 더해져 그 뒤로 이자가 붙습니다.
• 예금과 적금 탭은 이자의 원 미만을 반올림하고, 세금(이자 × 세율)은 원 미만을 버립니다.
• 세금은 이자에만 붙습니다. 원금에는 붙지 않습니다.
• 복리 탭은 세금을 계산하지 않습니다. 계산 중간에는 반올림하지 않고, 보여 줄 때 원 미만을 반올림합니다.

예금 1,000만 원, 연 3.5%, 12개월, 일반과세

• 같은 예금을 비과세로 고르면 세금이 0원이라 만기 수령액은 10,350,000원입니다.

적금 월 10만 원, 연 3.5%, 12개월, 단리, 일반과세

• 넣은 원금 1,200,000원에 세전 이자 22,750원이 붙습니다.
• 세금 3,503원을 빼면 세후 이자는 19,247원입니다.

복리 탭, 처음 원금 1,000만 원, 추가 적립 0, 연 5%, 10년

• 연 복리면 10년 뒤 16,288,946원입니다.
• 월 복리면 10년 뒤 16,470,095원입니다.

같은 예금, 과세 방식만 바꾸면(1,000만 원, 연 3.5%, 12개월, 단리)

• 1.4%는 「직접 입력」이 어떻게 셈하는지 보이려고 고른 값입니다. 내 상품에 붙는 세율은 가입한 금융회사에 확인하세요.
• 일반과세와 비과세의 차이는 53,900원입니다. 세전 이자가 같아도 과세 방식에 따라 손에 쥐는 돈이 이만큼 달라집니다.

적금 월 50만 원, 연 4%, 12개월

• 넣은 원금은 6,000,000원입니다. 1년 적금에서는 단리와 월복리의 차이가 세전 1,602원으로 작습니다.

「연 8%」 적금, 월 100만 원, 12개월, 단리, 일반과세

• 넣은 원금 12,000,000원에 세전 이자는 520,000원, 세금 80,080원을 빼면 세후 이자는 439,920원입니다.
• 1,200만 원의 8%인 96만 원이 아닙니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 이자만 받기 때문입니다. 적금 이자는 같은 이율의 예금에 원금 전부를 넣었을 때의 약 절반(12개월이면 13/24)입니다.

복리 탭, 처음 원금 1,000만 원, 매달 30만 원 더 넣기, 연 5%, 10년, 월 복리

• 10년 동안 넣은 돈은 처음 원금과 매달 넣은 3,600만 원을 더해 4,600만 원입니다.
• 10년 뒤 잔액은 63,248,882원입니다. 세금을 떼기 전 값입니다.

• 은행 금액과 몇십 원 차이: 은행은 원천징수 세금을 10원 미만에서 버리는 등 끝수 처리 방식이 다릅니다. 이 계산기와 몇십 원 차이가 날 수 있습니다.
• 비과세를 고르면 세금이 0원입니다.
• 금융소득 종합과세는 계산하지 않습니다. 이자와 배당을 합친 금융소득이 한 해 2,000만 원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 세금을 다시 셉니다. 이 계산기는 상품 하나의 원천징수 세금만 셉니다.
• 은행은 날수로 이자를 셈하기도 합니다. 이 계산기는 개월 수로 셉니다. 은행이 가입한 날부터 만기까지의 날수(예: 365일 ÷ 365)로 셈하면, 6개월 예금처럼 기간 안의 날수가 해마다 다른 경우 금액과 기간에 따라 차이가 날 수 있습니다.
• 적금 단리와 예금 단리의 차이: 같은 1,200,000원이라도 적금은 뒤로 갈수록 넣은 돈이 이자를 받는 기간이 짧아서, 한꺼번에 넣은 예금보다 이자가 적습니다.

은행 금액과 다른 까닭 — 세금 끝수의 실례

예금 1,000만 원, 연 3.5%, 12개월, 월복리, 일반과세면 이 계산기의 세금은 54,773원입니다(세전 이자 355,670원 × 15.4%, 원 미만 버림). 은행이 소득세와 지방소득세를 따로 셈하고 각각 10원 미만을 버린다면 아래처럼 됩니다(이 계산기가 하지 않는 셈이라 손으로 셈한 값입니다).

• 소득세: 355,670원 × 14% = 49,793.8원 → 10원 미만을 버려 49,790원
• 지방소득세: 49,790원 × 10% = 4,979원 → 10원 미만을 버려 4,970원
• 세금 합계: 54,760원

이 경우 은행 세금이 13원 적고, 세후 이자는 13원 많습니다. 끝수 처리에서 생기는 차이라 대개 몇십 원 안쪽입니다.

세금우대나 비과세 종합저축은 어떻게 넣나요?

비과세면 「비과세」를 고르고, 세금우대처럼 낮은 세율이 적용되면 「직접 입력」에 그 세율을 넣습니다. 제도마다 세율과 조건이 바뀔 수 있어 이 계산기는 제도 이름으로 세율을 정해 두지 않습니다.

단리와 월복리는 얼마나 차이 나나요?

위 예금 예시에서 세전 이자가 단리 350,000원, 월복리 355,670원입니다. 기간이 길고 금리가 높을수록 차이가 커집니다.

적금 이자가 생각보다 적은 이유는 무엇인가요?

연 이율 3.5%는 1년 동안 맡긴 돈에 붙는 비율입니다. 적금은 매달 나눠 넣어서 돈마다 맡긴 기간이 다르므로, 넣은 원금 전체에 3.5%가 붙지 않습니다.

이 결과만큼 이자를 받나요?

이 결과는 입력하신 값과 위 계산식의 가정으로 구한 참고값입니다. 실제로 받는 이자와 세금은 금융회사의 계산을 따릅니다. 가입하기 전에 금융회사가 안내하는 금액을 확인하세요.

이자소득세 15.4%는 어떻게 나온 값인가요?

소득세법 제129조가 정한 이자소득 원천징수세율 14%에, 그 소득세의 10%인 지방소득세(지방세법 제103조의13)를 더한 값입니다. 이 계산기는 이 세율을 기준표에 두고, 법이 바뀌면 기준표와 이 글을 함께 고칩니다.

「연 8% 적금」인데 이자가 왜 생각보다 적나요?

적금의 연 이율은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간만큼만 붙습니다. 위 예시처럼 월 100만 원을 12개월 넣으면 세전 이자는 520,000원이고, 96만 원이 아닙니다. 같은 금액을 처음부터 예금에 넣었다면 이자가 약 두 배입니다.

예금과 적금 중 어느 쪽이 이자가 많나요?

같은 금리라면 처음부터 목돈을 넣는 예금의 이자가 많습니다. 위 예시에서 같은 1,200,000원이라도 예금(연 3.5%, 12개월, 단리)은 세전 이자 42,000원, 적금(월 10만 원)은 22,750원입니다. 목돈이 없으면 적금으로 모으고, 모은 목돈은 예금에 넣는 식으로 두 탭을 함께 써 보세요.

이 글은 2026년 10월 29일에 확인한 이자소득 원천징수세율을 바탕으로 계산 방법을 일반적으로 설명한 것입니다. 개인 사정에 맞춘 세무 · 금융 상담이 아닙니다. 가입 전에는 금융회사가 안내하는 이율과 세후 금액을 확인하세요.